Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Что такое банковский вклад, знают все. Суть депозита в том, что физическое лицо размещает на счете кредитной организации собственные средства под процент, а по факту одалживает деньги банку, за что и получает годовые.
Однако финансовые учреждения предлагают по вкладам небольшой процентный доход, который в редких случаях бывает выше официального уровня инфляции, что сводит к минимуму всю прибыль. Насколько выгодны такие вложения под проценты, и как заработать на вкладах в банках, рассказал портал о финансах FINANSIM.
Идея жизни на доходы с банковского депозита посещает многих. Действительно, рантье – людей, зарабатывающих на предоставлении своего капитала в ренту, – достаточно много. Но по банковским вкладам российские банки предлагают процент, едва превышающий ключевую ставку ЦБ РФ, и многие люди, имеющие сбережения задумываются о том, а можно ли вообще иметь заработок на депозитах или выгоднее вложить свои средства во что-то другое.
Для получения высокой доходности со вклада на счете необходимо размещать большую сумму
От чего зависит размер процентной ставки по банковским вкладам?
В первую очередь стоит упомянуть о том, каким образом финансовые учреждения устанавливают размер годовых по вкладам.
Процент по депозитам в российских банках зависит от ключевой ставки ЦБ РФ и, в соответствии с существующим законодательством, годовые по вкладам не могут превышать ключевой показатель более, чем на 5 пунктов. Например, если ключевая ставка равна 7,5%, то максимально финансовые учреждения могут предложить годовые в размере 12,5%. При этом практически ни в одном банке нельзя встретить такой процент. Обычно кредитные организации предлагают ставки на 1-2-3 пункта выше ключевого показателя, но не более.
При снижении Центробанком ключевой ставки ставка по депозитам также будет снижаться.
Как влияет инфляция на доходность со вклада?
«В первую очередь, депозиты позволяют сохранить сбережения от инфляции», – говорят банки. Ведь ни для кого не секрет, что деньги со временем обесцениваются, но в повседневной жизни люди часто об этом забывают. Тем не менее 5 лет назад на 1000 рублей можно было купить гораздо больше товаров, чем в настоящее время.
Как мы писали выше, официально уровень инфляции равен значению ключевой ставки ЦБ РФ, однако существует и другая статистика, которую собирают независимые эксперты, например такие, как Фонд общественного мнения, и данные альтернативных источников говорят о том, что реальная инфляция в стране гораздо выше ключевого показателя и составляет более 20%.
Но будет неверно делать выводы на основании короткого промежутка времени, например в один год инвестиций во вклады. В действительности рост годовых может в один год отставать от реальной инфляции, в другой – нет. Все зависит от экономической и политической ситуации не только в стране, но и в мире. Поэтому многие, кто получает доход с депозитов, предпочитают открывать несколько разных вкладов с различными сроками, в том числе длительностью в несколько лет, так как этот способ позволяет грамотно распределять средства и дает больше возможностей для управления ими.
Если взять длительный промежуток времени, например, 2-3 года, и произвести расчеты доходности и реальной инфляции, то можно увидеть, что вклады не только позволяют сберегать свои деньги от обесценивания, но и приносят доход, размер которого напрямую зависит от суммы, размещенной на депозитах.
Сколько средств нужно положить на вклад для того, чтобы получать пассивный доход?
Многое зависит от того, какого размера пассивный доход интересует вкладчика. Возьмем цифру, полученную в ходе опроса российских граждан. Желаемая средняя заработная плата, которую хотели бы получать опрошенные россияне, составляет 65000 рублей в месяц.
- В этом варианте годовой доход составит 780 000 рублей.
- На момент написания этой статьи ключевая ставка составляла 7,5%. Предположим, что банк предлагает депозитный продукт с аналогичной годовой ставкой.
- Соответственно, для того, чтобы иметь 65000 рублей в месяц пассивного дохода, необходимо вложить 10 400 000.
Выходит достаточно большая сумма, которую разместить на депозите могут далеко не все клиенты банков. Не стоит забывать и о том, что капитал будет уменьшаться из-за инфляции, то есть уже через год на 65000 рублей можно купить меньше товаров или услуг. Получается, что вклад нельзя рассматривать, как хороший инструмент для получения пассивного дохода?
Целесообразно открывать сразу несколько вкладов, один из которых будет в иностранной валюте
Как заработать на процентах в банке?
Банковский вклад является одним из самых востребованных финансовых инструментов среди населения нашей страны. Для того чтобы увеличить деньги с депозита, необходимо следовать основным правилам размещения денежных средств на вкладе.
Чтобы распределить риски, нужно открывать несколько депозитов.
Денежные средства граждан, размещенные на вкладах в российских банках, застрахованы государством на сумму 1,4 млн рублей. То есть в случае отзыва лицензии у финансового учреждения застрахованную сумму вкладчику вернут, а вот все, что свыше нее – нет. Поэтому те, кто хранят на вкладах свои сбережения, открывают несколько депозитов в разных банках и размещают на счете сумму не более застрахованной.
Для того чтобы сохранить денежные средства от инфляции часть своих доходов нужно реинвестировать.
Речь идет о том, что часть доходности со вклада необходимо оставлять для получения с нее процентов. Если весь доход с депозита снимать на повседневные траты, то, получается, что эти деньги вкладчик будет по сути просто «проедать». Поэтому имеет смысл открывать несколько счетов, один из которых, например, будет с более высоким процентом, но на длительный срок без возможности снятия и пополнения, а другой – с ежемесячной выплатой на счет процентов.
Не нужно класть все денежные средства на один самый выгодный депозит.
Предположим, у вкладчика есть один миллион рублей, и он нашел самый интересный вклад с самой высокой доходностью и положил на него все сбережения на один год. В случае возникновения непредвиденных обстоятельств человеку может срочно потребоваться часть денежных средств, и от такой ситуации никто не застрахован. Если деньги лежат на депозите без возможности частичного снятия, то при их досрочном отзыве со счета вкладчик не получит никаких процентов, то есть по сути он дал банку взаймы бесплатно, а пока деньги лежали на счете, инфляция росла, то есть депозит был открыт в итоге даже не в 0, а в минус.
Правильнее всего разбивать имеющуюся сумму на несколько частей и открывать несколько депозитов.
Следует открывать несколько счетов с разными сроками.
В этом случае у вкладчика будет и долгосрочный депозит под максимальный процент, и один или несколько краткосрочных и среднесрочных вкладов на 3-6 месяцев. По таким продуктам доходность может быть чуть выше, а доступ к деньгам более оперативный. Если средства с краткосрочного вклада снимать в конце срока не понадобится, то банк произведет автоматическую пролонгацию по ставке, действующей на этот момент. Как правило, финансовые учреждения предлагают до трех автопролонгаций депозита.
Если финансовая возможность позволяет, то один из депозитов лучше открыть в иностранной валюте.
После геополитических событий в 2022 году большинство российских банков прекратили предоставление физическим лицам депозитов в долларах США и евро, а в те финансовые учреждения, где такие вклады остались доступны, предложили минимальную ставку 0,01%-0,1%. Тем не менее экономика многих стран мира зависит от курса доллара, при этом открывать вклад именно в этой валюте необязательно.
В среднесрочной перспективе доллар останется довольно крепким по отношению к рублю и «подстраховаться» от девальвации российской валюты и инфляции необходимо. Можно открыть депозит в китайском юане – таких вкладов российские банки предлагают все больше. Если проанализировать кросскурсы, то можно увидеть, что если растет доллар относительно рубля, то растут относительно рубля и многие другие валюты, в том числе и юань, поэтому целесообразно иметь запас в какой-либо крепкой иностранной валюте «на замену доллару».
Выгоднее оформлять вклад онлайн.
Сегодня большинство крупнейших российских банков предоставляет более высокий процент по депозитам при их открытии через интернет. Так как в целом финансовые учреждения предлагают невысокие проценты по вкладам, то разница доходности в 1-2 пункта будет ощутима.
Необходимо иметь накопительный счет или вклад с возможностью снятия без потери процентов для оперативного перевода средств на более выгодный депозит.
В этом пункте мы хотим обратить внимание читателей на то, что банки часто предлагают повышенные ставки по вкладам в рамках различных акций, например сезонных или приуроченных к какому-либо празднику. Срок действия таких акций ограничен. Те, кто зарабатывает на вкладах, отслеживают такие предложения, и при их появлении оперативно размещают на новом депозите часть денежных средств.
Узнать об акциях всегда можно на финансовых платформах, таких как портал Финансим или любой аналогичный ресурс. Сервисы актуализируют информацию ежедневно и отдельно выделяют акции и предложения месяца.
Денежные средства следует размещать в надежных банках.
Для тех, кто держит депозиты, важно выбрать финансовую организацию, у которой основными активами являются ипотечные кредиты, так кредитный портфель любого банка – это по сути его активы. Если активами являются ипотечные, то есть обеспеченные кредиты, то банк является наиболее надежным с точки зрения открытия вклада.
Как получать доход со вклада, если сумма сбережений небольшая?
В целом, исходя из всех вышеописанных нюансов и особенностей банковских депозитов, можно сделать вывод, что в большинстве случаев вклад можно рассматривать в первую очередь не как инструмент инвестирования, а как инструмент хранения финансовой подушки безопасности.
Для того чтобы получать эффективную доходность потребуется не только большая сумма вложений, но и постоянный мониторинг ситуации на банковском рынке. Но что делать тем, у кого нет достаточно количества свободных денежных средств? Стоит ли вообще в этом случае открывать вклад?
Да. Вне зависимости от того, сколько денежных средств у человека имеется, открыть депозит имеет смысл на любую сумму, даже на 5-10 тысяч рублей. Если свободных средств есть, например, 50 тысяч, то можно открыть несколько вкладов. Лучше всего открывать несколько счетов – на длительный и на средний срок, но с возможностью пополнения.
Даже если в момент оформления вклада денег особо нет, то они могут появиться в последствии, и в этом случае их можно добавлять к депозиту, где уже есть денежные средства, которые работают на вкладчика. Если есть возможность открыть один из счетов в валюте, это нужно сделать обязательно.
Следует помнить, что при открытии депозита даже на небольшую сумму, вы ничего не потеряете, а вот возможность заработать в перспективе или хотя бы сохранить свои сбережения у вас уже появится.
